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冻结住的卡：像是一场株连

王筱芸不懂，为何一笔再寻常不过的转帐，会令自己名下的三张银行卡接连遭到冻结。

两个月前，王筱芸从相熟的「代购」处买了些物资，照常把5000元款项汇给对方时，却收到「失败」的消息提示。她没多想，猜测：或许是这张建行（中国建设银行）卡达到了「限额」——中国大陆的银行帐户分为一类、二类和三类，依次被赋予不同权限及交易和转帐限额。人们申请和使用最多的「借记卡」，属于权限最高的一类帐户，每日限额从5000到20万不等。

王筱芸换了张农行（中国农业银行）卡继续尝试，她清楚记得，今天并没用它进行交易，但同样的，这次依然没成功。她意识到，或许是出了什么问题。终于，在半小时后，北京反诈中心打来了预警电话：她转帐的银行账户存在诈骗风险，这才导致交易失败。

但新的疑惑跟着来了。

挂了电话，王筱芸莫名不安，她试着在多家网店网购，无一例外，每次还是无法付帐——这次，出问题的，好像不是对面，而是她的卡。王筱芸急忙联系到银行客服，得知，她最早转帐时用的建行卡和农行卡，在刚接到反诈中心的电话时，就已遭到了「司法冻结」，银行无法干预。冻结两张卡的，则是它们各自开户行的所在地：北京和云南的公安局刑侦支队。王筱芸隐约觉得不对劲，接着查询了自己名下的另一张极少用来交易的二类银行卡，发现，这张卡果然也「冻住」了。

王筱芸震惊：只是因为一次并没有完成的转帐，自己名下的银行卡竟全数遭到牵连。在线上交易已很大程度取代现金支付的大陆，银行卡的「冻结」，意味着往后每笔收入和消费都会受限。

隔天，王筱芸依照提示来到就近派出所，接受了一通反诈教育，还签下了一系列承诺书。等到解除风险后，她又和银行客服、两地的反诈中心沟通了一个月，三张卡才陆续解冻。

在小红书、微博等社交平台上，无辜遭遇牵连的并不在少数。银行卡被冻结的理由也大同小异：和可疑帐户曾有过资金往来，无论数目多与少。错愕之后，许多人慢慢接受，并彼此安慰：封禁了银行卡的交易，也就杜绝了被骗的可能，「说到底这是国家在保护我们」。

但也有人提出异议。一名来自深圳的网友称，自己平日只在街边买些五元以内的小吃，同样被封了银行卡。一位银行工作人员回覆她，为「响应国家反诈政策」，除了和可疑帐户有交易行为，即使只是小额交易频繁，依然会导致冻结。

早在2022年，张潼潼的银行卡也因「流水」问题接连两次遭到冻结。张潼潼是一家自媒体平台的兼职作者，写稿四年来，她都用同一张卡收稿费，从没出过异常。如果不是某天，编辑发来的消息，说「稿费转不过去了」，她根本不会想到，这张银行卡会因「流水不正常」而被银行识别导致冻卡。想要解冻，就只能去开户行所在地——广东申请。

2022年，中国大陆施行严格的疫情封控政策，地域间流动受到限制，张潼潼当时在北京工作，听到这形式主义的规则脱口而出：「你要不要听听你自己在说什么。」她据理争取，软硬皆施，接着摊牌：「我靠稿费养活自己，你不给我办理我就没有收入来源。」缠斗了数个回合，在张潼潼投诉银行网点后，工作人员终于松口：不必跑去广东，在北京的营业厅就能办理解冻。

但令人震惊的规则还在后面。银行打印出了这张被冻结的银行卡两年来所有的交易流水，接着给了张潼潼一支笔，要求她在这叠挤满了一个个数字的单子上，把每一笔交易都事无巨细地解释清楚，甚至包括——那一笔骑共享单车时支付的1.5元钱。

「这不合理。」她从未做坏事，为何要把自己的隐私一点点扒开给别人看？坐在银行的内部柜台里，张潼潼抗议了一轮又一轮，最终，将解释的金额范围抬高到了100元以上。但这已经是极限了。在工作人员的注视下，她拼命回忆当时的交易场景，挨个写清楚每笔资金的来源和去向。

张潼潼明白，工作人员已经尽可能在规则框架内帮助她办理解封，但那尴尬的感觉，还是在每一寸肌肤上攀爬。最终，在显示银行卡余额为54.14元的证明单据上，张潼潼「屈辱地」签下了她的名字。

工作人员将单据上传给了广东的网点进行异地审核，审核通过后，张潼潼立刻换了张其他银行的一类卡来收稿费。没想到的是，不到半年，新的银行卡又触发了银行的风险监测。

除了线上交易受阻，越来越多的证据指向着「银行卡似乎越来越难用」的事实。

一名职员换了工作后，来到公司指定的银行办理一类卡，批下来的每日「非柜面转出」限额却只有5000（注：即如当天转出金额超过5000元需前往银行柜台办理），甚至低于工资数额，「办卡还有什么意义呢？」但换了其他银行尝试，也是如此，她清楚记得，两年前办卡时，银行人员毫不犹豫地就给她开到了10万的限额；

传统的柜台取款也面临着越来越严格的审核。一名工程承包者想在银行取出两万现金用于购买材料，却被工作人员要求去派出所备案，接着解释资金来源和具体用途，以及提交购买合同在内的证据，最后签上一份承诺书，承诺「钱是干净合法的」。

人们慢慢摸索出了一个共识：现在的银行卡，好像被一套检查机制牢牢把控住了，这套检查机制就像一张每个漏孔都无比细密的筛网，每张卡、每个人，无论是否有遭遇诈骗的风险，都会被网罗其中。而这张筛网的内核，则是近年来逐步推进且愈演愈烈的「反诈」系统。

进击的反诈：高代价高回报？

「反诈」全称为「反电信网络诈骗犯罪」。虽然直到2022年12月，中国才推出首部《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（下称「反诈法」），并明确提及由「公安机关牵头负责」，「金融、电信、网信、市场监管等有关部门履行监管主体责任」。但根据报导，早在2018年，中国就已建立起32个省级反诈中心和316个地市级反诈中心。 2021年，「国家反诈中心」软件和96110全国反诈热线也陆续被推行。